El vecino que te presta dinero nos va a odiar por esto pero tenemos que sacarte la venda de los ojos. Una sonrisa, un acuerdo de palabra o conversación por redes sociales y una simple firma son suficientes para tener dinero en un abrir y cerrar de ojos. Lo que no sabes (esperamos que no lo sepas) es que los créditos informales a través del chulco son muy riesgosos para tu estabilidad económica y hasta para tu paz mental. Y las razones las vamos a abordar en este artículo.
Pero primero debes entender lo que son estos préstamos y de dónde provienen.
Sistema financiero formal: un juego con manual de reglas
Se trata de un conjunto de instituciones como las entidades financieras (bancos y cooperativas de ahorro), instituciones gubernamentales reguladoras (Superintendencia de Bancos y Superintendencia de Economía Popular y Solidaria), usuarios que tienen ahorros y usuarios que quieren gastar (solicitar créditos).
El sistema financiero es un punto de encuentro formalizado y sustentado en leyes, normas y regulaciones para todos. Recuerda que para jugar cualquier juego, primero te sientas a leer las reglas y todos juegan según el manual, ¡ningún jugador impone sus propias reglas!
Ahora veamos cómo juegan los prestamistas informales.
Créditos informales: cada uno juega su juego
Cada uno juega su juego… menos tú, que ya entras perdiendo y no tienes opción.
El chulco o usura es una actividad económica informal e ilegal, ya que los prestamistas no cuentan con el certificado de la Superintendencia de Bancos para captar y prestar dinero. Es por eso que ese desconocido que te ofrece crédito fácil por redes sociales nunca te ofrecerá reglas claras de juego que respeten las leyes y las regulaciones nacionales. ¡Las reglas las impone el chulquero y el cliente se atiene a ellas, sin chistar!
Dato curioso
Malas noticias: la ley de prestamistas informales no existe y tampoco existe oficialmente un sistema financiero informal. Si estuvieran regulados, formarían parte del sistema financiero formal.
¿Por qué es tan atractivo un préstamo informal?
¡Pues porque es dinero fácil y rápido! Esa es la principal razón por las que muchas personas recurren desesperadas a este tipo de crédito. Una negociación fácil, ágil y con mínimo o nulo papeleo es lo que hace que se perciba como una opción conveniente y hasta ventajosa. Si alguna vez has recurrido a este tipo de préstamo, estarás diciendo “Sí” con la cabeza.
¡Sabemos a lo que nos enfrentamos y le hacemos frente! Así que ahora vamos a explicarte varias desventajas de peso y consecuencias graves de buscar este tipo de préstamo.
Desventajas y consecuencias de los préstamos informales
1. Procesos de solicitud sin respaldo
A diferencia de las instituciones financieras, los prestamistas informales no siguen un proceso de otorgamiento de créditos con bases y fundamentos legales. Entonces, no ofrecen tasas de interés diferenciadas, tampoco pueden evaluar tu capacidad de pago para determinar si eres un buen pagador o si prestarte dinero significa riesgo de perderlo. Tampoco pueden ofrecerte un contrato legal ni ninguna otra documentación, como una tabla de amortización, etc.
Consecuencias
Al no poder medir tu capacidad de pago y tu perfil de deudor, simplemente asumen que eres un mal pagador. Esto se traduce en tasas de interés altísimas y métodos de cobranza coercitivos que también acarrean más consecuencias graves, como veremos más adelante.
Dato curioso
Las mujeres cabeza de hogar son las más afectadas por el chulco. Representan el 52,7% de la población que decide acceder a este tipo de préstamo, según el estudio “Impacto del mercado de financiamiento informal en Ecuador”, de 2021. Si estás leyendo esto y eres mujer cabeza de hogar, queremos decirte que hay otras maneras de salir de apuros y con nuestra ayuda puedes aprender a gestionar mejor tus ingresos.
2. Tasas de interés demasiado altas
¡Una tasa altísima ya es una señal de alerta! Según el estudio mencionado anteriormente, los clientes de estos negocios informales creen que pagan una tasa de entre 10% y 20% mensual, pero en realidad pagan en promedio una tasa del 103% mensual, lo que significa que anualmente la tasa es de 1.238%. ¡Y eso es muchísimo dinero saliendo de su bolsillo!
¿A qué se deben estas tasas tan altas? La razón es la imposibilidad de verificar el nivel de riesgo que tienen al prestarte dinero, entonces asumen que el riesgo es muy alto. Es decir, que van a perder su dinero, y el interés les permite recuperarlo más rápido.
Consecuencias
¡Es que ya parece obvia! Si accedes a este tipo de créditos, perderás muchísimo dinero en intereses. Esto se suma al hecho de que la mayoría de clientes salen a buscar ingresos diarios, así que todos los días trabajan solo para pagar una deuda. ¡Por favor no lo hagas!
3. Plazos cortos de pago
Para terminar de ponerte la soga al cuello… Los plazos de pago suelen ser muy cortos, demasiado… de un mes o menos, y en ese tiempo puede ser muy difícil salir de una deuda. Y si todavía estás escéptico, pensarás: bueno, entonces lo pido a más meses… (Vuelve al punto dos y arrepiéntete). Por otro lado, el estudio reveló que muchas personas tienen que pagar cuotas diarias, ¿en serio quieres trabajar para pagar una deuda todos los días?
Consecuencias
En una situación así es muy fácil caer en estrés financiero. Imagínate despertar todos los días pensando en cómo conseguir el dinero que te toca pagar esa tarde… ¿Qué pasa si no pagas? Viene la multa y los intereses… por decir lo menos.
¿En serio quieres dejar de dormir tranquilo?
4. Métodos coercitivos de cobro
Los métodos de cobranza de los prestamistas informales pueden ser muchos y muy variados y dependerá del humor y la paciencia con la que se levante ese día tu acreedor. Algunos métodos pueden ser:
- Visitas incómodas.
- Intimidaciones.
- Llamadas constantes.
- Amenazas directas.
- Multas exageradas de hasta $10,00 el día.
Consecuencias
La principal consecuencia es la imposibilidad de renegociar tu deuda para que sea más conveniente para ti. Sin embargo, las amenazas y la intimidación pueden afectar gravemente tu salud mental y física.
5. Riesgo de involucrarse en actividades ilícitas
¿Sabes de dónde proviene el dinero que te presta tu vecino? O peor… ¿El desconocido que te ofreció el crédito en media hora? Al no saber con certeza la proveniencia de los fondos, podrías verte involucrado en casos de fraude, lavado de activos y/o financiación de actividades ilícitas y terrorismo.
A diferencia del chulco, las entidades financieras y de seguros están en la obligación de conocer a su cliente, su actividad comercial y, por ende, la proveniencia de su dinero. De esta manera, se aseguran de que la fuente de los fondos es legítima.
Consecuencias
Si se te vinculase con alguna sospecha de lavado de activos o financiación de actividades ilícitas, entrarías en un proceso de investigación, largo y bochornoso, con consecuencias graves que podrían involucrar hasta la cárcel. ¿Quieres arriesgarte tanto?
En resumen
Los préstamos informales traen más desventajas que beneficios, más sensación de descontrol y más estrés financiero. Es cierto que la situación a veces se pone difícil, pero está en tus manos tomar medidas correctivas sobre tu dinero y optimizarlo al máximo. En Kamina, te acompañamos muy de cerca en ese camino de mejora.
