La luz se apaga y tu bolsillo empieza a sudar mientras el generador del suertudo de tu vecino se enciende a toda máquina.… lo sabemos, hace más de un mes que todos estamos pasando por lo mismo. Pero mientras esperamos esa lluvia que nos sacará de esta, las instituciones financieras de nuestro país han anunciado el diferimiento del pago de deudas como un alivio financiero para estos momentos de crisis. Así que en esta lectura vamos a explicarte cómo funciona realmente el diferimiento y te daremos pautas para saber si te conviene aceptarlo o no.
¿Qué es el diferimiento temporal y extraordinario?
El diferimiento temporal y extraordinario es un alivio financiero que ofrecen las entidades financieras, públicas y privadas, para hacer frente a las consecuencias económicas que está provocando la crisis energética. Básicamente consiste en lo siguiente:
Se aplaza, por 90 días, el pago de las cuotas que están por vencer de las deudas vigentes hasta el 30 de septiembre de 2024 y se podrá aplicar hasta el 31 de marzo de 2025. Los tipos de créditos que acceden a este beneficio son:
- Crédito hipotecario.
- Crédito de consumo.
- Microcréditos.
- Deudas de tarjetas de crédito.
Es decir, si aceptas el diferimiento, podrás aplazar el pago de cuotas. Pongamos un ejemplo para que lo entiendas mejor.
Supongamos que tienes un crédito de consumo a 12 meses y que ya has pagado las tres primeras cuotas tranquilamente y sin novedades. Pero entonces accedes al diferimiento y postergas el pago de las tres cuotas siguientes, algo así:
¿Y qué sucede con las cuotas que diferiste? Se pasan al final de tu tabla de amortización, es decir, que se pasan al final de todas tus cuotas y entonces quedaría así:
Todo hasta aquí parece un sueño (aunque ya ves cómo se alargaría tu deuda), pero tenemos que contarte un detallito. Tus cuotas incluyen intereses (esto ya lo sabes, no es novedad), tu banco puede decidir cobrártelos y la forma en cómo lo hace también.
Consejo del experto
Consulta con tu asesor bancario cómo se cobrarán estos intereses para que entiendas lo que implica y si te conviene o no.
¿Caes en mora si accedes al diferimiento?
Es la pregunta del millón y la respuesta es NO. De hecho las entidades financieras no te cobrarán intereses por mora, gastos legales ni tarifas (estas dos últimas no se cobran porque no están creando un nuevo crédito con nuevas condiciones).
¿Te conviene? Te ayudamos a decidir
A ver, no porque exista la opción significa que te vendrá bien y que es lo que necesitas. Veamos los escenarios:
- Perdiste tu trabajo: si perdiste tu fuente principal de ingresos y estás seguro de que caerás en mora porque no tienes un fondo para emergencias que te ayude en este caso, entonces sí, sería buena idea diferir las cuotas de tu deuda hasta que puedas conseguir una nueva entrada de dinero.
- Bajaron tus ingresos: mismo caso, si bajó tu flujo de dinero efectivo, entonces podría convenirte la opción.
- No has bajado/perdido tus ingresos: si pese a los apagones, tu vida sigue como siempre (y el único cambio es que ahora comes a la luz de las velas), entonces no necesitas acceder a este diferimiento, porque sí puedes pagar tus cuotas normalmente.
- Tienes un fondo para emergencias: ¡esta es una emergencia! Si lo necesitas, acude a tu fondo para pagar tus cuotas con regularidad en lugar de acceder al diferimiento.
Consejo del experto
Aceptar el diferimiento, durante los apagones en Ecuador, aunque cuentes con los ingresos suficientes para pagar las cuotas, podría darte una falsa sensación de holgura económica y correrías el riesgo de sobreendeudarte porque sientes que “tienes plata”. ¡Cuidado con esto!
¿Cómo se accede al diferimiento?
Puedes hacerlo de dos maneras:
- Solicitarlo: puedes acudir a tu banco y solicitar expresamente acceder al alivio financiero.
- Aceptar el ofrecimiento del banco: si tu banco nota que vas a atrasarte en los pagos o que ya estás en mora, te va a contactar por medios oficiales para ofrecértelo. Para que se aplique, tú debes aceptar.
Consejo del experto
Consulta regularmente tus canales digitales del banco para identificar si te han aplicado el diferimiento (aun sin haberlo aceptado). Si no lo quieres, llama y cancélalo a tiempo.
Resumen
Los apagones de luz están siendo un reto para la economía de muchos. Pero es hora de pensar con cabeza fría. Analiza tus finanzas, regresa a ver tus ingresos y gastos y toma una decisión acertada que realmente vaya a ser un alivio a mediano plazo, ahora ya tienes la información para hacerlo.
