Tener una tarjeta de crédito sin una buena educación financiera es como tener las llaves de un Ferrari sin saber manejar. Es una herramienta poderosa que, si se utiliza correctamente, puede ayudarte a alcanzar tus metas. Pero, si no la manejas con cuidado, también puede llevarte por un espiral de deudas y estrés. Aquí te explicaremos cómo usar una tarjeta de crédito correctamente para que puedas aprovechar al máximo sus beneficios sin poner en riesgo tu bienestar financiero.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Empecemos por lo básico: una tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite hacer compras y pagos con un límite de crédito preestablecido por el banco o la entidad que la emite. A diferencia de otros medios de pago, como una tarjeta de débito que deduce dinero directamente de tu cuenta bancaria, una tarjeta de crédito te permite pedir dinero prestado hasta un cierto límite que luego debes devolver, generalmente con intereses si no pagas el saldo completo a tiempo.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Las tarjetas de crédito operan como un préstamo. Cuando la utilizas, el banco o la entidad emisora te presta dinero para pagar bienes o servicios. Este préstamo tiene una fecha de vencimiento, si pagas el saldo total de lo que te prestaron antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta, no se te cobran intereses. Sin embargo, si solo pagas una parte o el pago mínimo, el saldo restante acumulará intereses dependiendo de los períodos.
El ciclo de facturación de las tarjetas de crédito suele ser mensual, y al final de cada ciclo recibes un estado de cuenta que detalla:
- Todas las transacciones que hiciste.
- El saldo total de tu cuenta.
- El pago mínimo requerido.
- La fecha de vencimiento del pago.
Ventajas de usar una tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito son un arma de doble filo. Si se usan de forma responsable, tiene varias ventajas, como por ejemplo:
- Construcción de historial crediticio: usar tu tarjeta de crédito y pagar a tiempo puede ayudarte a construir un buen historial crediticio, lo que es crucial para obtener préstamos o mejores tasas de interés en el futuro, sea para vivienda, estudio o inversión.
- Acceso a crédito en emergencias: una tarjeta de crédito te ofrece acceso rápido a fondos en caso de emergencias, cuando quizás no tengas dinero disponible en efectivo. Estos créditos de emergencia, conocidos también como “Adelantos”, suelen tener una tasa de interés más alta, por lo que lo ideal siempre será contar con un fondo para imprevistos, y conocer muy bien las condiciones de tu tarjeta.
- Recompensas y beneficios: muchas tarjetas ofrecen programas de recompensas como puntos o cashback por cada compra que haces. Además, algunas tarjetas ofrecen beneficios adicionales como seguros de viaje y de mascotas, accesos a salas VIP en aeropuertos, garantías extendidas o protección contra fraudes.
- Conveniencia y seguridad: es más seguro llevar una tarjeta de crédito que grandes cantidades de dinero en efectivo. Además, en caso de robo o fraude, muchas tarjetas ofrecen protección si no eres responsable de los cargos no autorizados.
¿Cómo elegir la tarjeta de crédito correcta para ti?
Elegir la correcta para ti depende de varios factores, como tus hábitos de consumo, tus metas financieras y tu situación económica. Aquí te dejamos algunos puntos a considerar:
- Tasa de interés efectiva anual (%EA): busca una tarjeta con una tasa de interés baja, especialmente si planeas llevar un saldo de un mes a otro. Las tasas de interés pueden variar ampliamente entre diferentes tarjetas. En Ecuador, las tasas de interés de las tarjetas de crédito oscilan entre 16% y 36% al año.
- Cuota de manejo: algunas tarjetas cobran una cuota de manejo mensual o anual. Si los beneficios y recompensas que ofrece la tarjeta justifican esta cuota, puede valer la pena. Si no, opta por una tarjeta sin cuota de manejo.
- Programa de recompensas: si viajas mucho, una tarjeta con millas de viajero frecuente puede ser ideal. Si prefieres el cashback, busca una tarjeta que te devuelva un porcentaje de tus compras.
- Beneficios adicionales: algunas tarjetas ofrecen beneficios como seguro de viaje, acceso a salas VIP en aeropuertos, garantías extendidas en compras, entre otros. Considera qué beneficios son importantes para ti.
- Requisitos de crédito: algunas tarjetas están diseñadas para personas con buen historial crediticio, mientras que otras son más accesibles para quienes están construyendo o reconstruyendo su perfil crediticio.
Cómo manejar adecuadamente una tarjeta de crédito
Sin importar la tarjeta de crédito que tengas, existen unas buenas prácticas que debes tener en cuenta a la hora de usar este producto financiero. Aquí te dejamos algunos consejos sobre cómo usar las tarjetas de crédito inteligentemente:
- Paga el saldo completo cada mes: tu objetivo siempre será evitar el pago de intereses, así que procura pagar el saldo total de tu tarjeta de crédito cada mes. Si solo pagas el mínimo, el resto del saldo generará intereses altos.
- Evita alcanzar el límite de crédito: mantén tu saldo por debajo del 30% de tu límite de crédito. Esto te ayudará a mejorar tu puntaje crediticio.
- Configura recordatorios de pago: crea recordatorios para pagar tu tarjeta antes de la fecha de vencimiento. Los pagos atrasados pueden afectar negativamente tu historial crediticio y generar cargos por demora.
- Usa la tarjeta de crédito con moderación: aunque es tentador utilizar la tarjeta para todo, procura gastar solo lo que puedes pagar al final del mes. El autocontrol es la clave para evitar caer en el espiral de la deuda.
- Revisa tu estado de cuenta regularmente: al menos una vez al mes, verifica tus transacciones para detectar posibles errores o fraudes. Si notas algo sospechoso, contacta a tu banco o entidad emisora de inmediato.
- Aprovecha las recompensas, pero con cuidado: es fácil caer en la trampa de gastar más solo para ganar puntos. Evítalo a toda costa. Utiliza las recompensas como un bono por tus compras regulares, no como una excusa para endeudarte.
- No saques dinero en efectivo con tu tarjeta de crédito: los avances de efectivo suelen tener tasas de interés muy altas. Es mejor evitar esta opción a menos que sea absolutamente necesario.
Si quieres saber cómo te podemos ayudar a salir de deudas, te recomendamos leer esto.
En resumen
Saber cómo usar una tarjeta de crédito de manera efectiva puede ser la diferencia entre aprovechar sus beneficios y sobreendeudarte. Recuerda siempre pagar a tiempo, mantener un saldo bajito y elegir la tarjeta que mejor se adapte a tus necesidades y estilo de vida. Con estos consejos, puedes utilizar tu tarjeta de crédito como una herramienta poderosa para alcanzar tus metas y evitar el estrés financiero.
